Vakuudettoman lainan kilpailutus kannattaa - vertailemalla voit säästää

Vakuudettoman lainan kilpailutus voi tuoda pitkällä aikavälillä jopa tuhansien eurojen säästön. Tämä puhtaasti matalamman koron ansiosta. Kilpailuttaminen onnistuu helpoiten lainanvälittäjän kautta, mutta lainatarjouksen voi halutessaan täyttää vaikka kymmeneen pankkiin itsekin. Lainanvälittäjä kuitenkin helpottaa prosessia.

Vakuudeton laina eli kulutusluotto voidaan myöntää oikeastaan millä tahansa korolla 4 %:n ja 20 %:n väliltä. Kymmenien tuhansien eurojen lainoissa kyse on merkittävästä erosta. Pitkällä laina-ajalla säästöä tai ylimääräistä maksettavaa voi tulla useita tuhansia euroja.

Lainan kilpailuttaminen on nopea ja helppo prosessi. Lainahakemus täytetään vain yhteen paikkaan, josta se välitetään kymmeniin pankkeihin. Useasta lainatarjouksesta voi vapaasti valita parhaan vaihtoehdon – yleensä siis lainatarjouksen pienimmällä korolla.

Mitä vakuudeton laina tarkoittaa?

Vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan yksinkertaisesti lainaa, jonka taakse ei tarvitse kiinnittää asuntoaan pantiksi. Lainaan ei myöskään tarvita henkilötakausta.

Pankin tapa kompensoida luottotappion riskiä on vakuudellista lainaa suuremmat korot. On kuitenkin tosiasia, että korkokatto suojaa kuluttajaa koronkiskonnalta. Vakuudettoman lainan korko ei saa ylittää 20 %-yksikköä (sisältäen viitekoron).

Lainojen vertaileminen on taloudellisesti kannattavaa, riippumatta lainamuodosta. Katsotaan seuraavaksi yleisimpiä lainamuotoja Suomessa.

Kulutusluotot

Vakuudeton laina on lähtökohtaisesti kuluttajaluotto eli kansankielellä kulutusluotto. Lainan voi käyttää periaatteessa mihin itse haluaa. Paperilla lainarahat menevät “yleiseen kulutukseen”, mikä voi olla vaikkapa lomamatka, rasvaimu, keittiöremontti, pelitietokone, autoremontti tai moottoripyörän hankinta.

Kulutusluotto voi olla suurimmillaan jopa 60 000–70 000 euroa ilman vakuuksia. Korot ovat alkaen 4–5 %. Lainan vertaileminen kannattaa erityisesti suurissa kulutusluotoissa, koska silloin pitkällä laina-ajalla puhutaan jopa yli 10 000 euron säästöstä.

Pika- ja pienlainat

Pika- ja pienlainat sekä erilaiset pikavipit ovat virallisesti kuluttajaluottoja, mutta ne ovat suuruudeltaan maltillisia. Tyypillisesti pikalaina on 100–2 500 euroa. Jotkut luottolaitokset mainostavat kuitenkin pikalainoja aina 10 000 euroon asti.

Myös pienlainat kannattaa vertailla huolella. Toisaalta muutaman satasen lainassa vuoden maksuajalla euromääräiset erot ovat pieniä. Mitä suuremmaksi lainasumma menee, sitä suurempia eroja lainoissa myös on euromääräisesti.

Muut vakuudettomat lainat

Vakuudeton laina voi olla myös vertaislaina, yksityislaina, pankkilaina, luottokortti, joustoluotto tai luotollinen. Näitä kaikkia koskettaa samat säännöt korkokaton ja lainan kustannusten osalta. Vakuuksia ei vaadita mihinkään lainamuotoon.

Perusohje lainojen vertailemisesta pätee jokaisessa lainamuodossa. Nykyään luottokortin luottorajakin voi olla tuhansia euroja, joten halvin korko kannattaa. Suosi lainanvälittäjän apua lainojen kilpailuttamisessa.

Vertaile laina lainanvälittäjän kautta

Lainanvälittäjä eli puhekielessä “brokeri” toimii välikätenä kuluttajan ja pankkien välillä, hoitaen alkuprosessin. Kun mieluisa tarjous valitaan, niin lainanhakuprosessi viedään maaliin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa.

Lainanvälittäjä pähkinänkuoressa:

On hyvä muistaa, että mitään lainatarjousta ei tarvitse hyväksyä. Jos korot eivät miellytä, niin hylkää kaikki tarjoukset hyvillä mielin.

Lainanvälittäjän käyttäminen nopeuttaa ja helpottaa halvimman lainan löytämistä. Sellaisen kyllä löytää puhtaasti ominkin voimin, mutta se on työläämpää. Lainojen vertailu yksitellen voi viedä toistaviikkoa aikaa.

Valitse lainatarjous halvimmalla korolla

Lainojen vertailun ideana on, että saat itsellesi useita tarjouksia. Niistä voi helposti katsoa, missä on pienin korko. Kiinnitä ensisijaisesti huomiota todelliseen vuosikorkoon, koska se sisältää nimelliskoron, viitekoron sekä lainanhoitokulut.

Lisäksi lainatarjouksessa mainitaan luoton lopullinen kustannus. Siitä voi suoraan katsoa, kuinka paljon vakuudeton laina tulee maksamaan ilman ylimääräisiä lyhennyksiä. On sanomattakin selvää, että halvin laina kannattaa.

Katsotaan seuraavissa osioissa muutamia esimerkkejä lainojen eroista. Verrattain pienissäkin lainoissa voi tulla isoja eroja pitkillä takaisinmaksuajoilla.

Kuinka paljon lainojen vertailu voi tuoda säästöä?

Vakuudettoman lainan vertailu voi tuoda säästöä satoja euroja kuukaudessa. Tämä tarkoittaa parhaimmillaan useiden tonnien säästöä vuositasolla – ja jopa kymmenien tuhansien eurojen säästöä pitkällä maksuajalla.

Lisäksi on järkevää yhdistellä pienet lainat yhdeksi kokonaisuudeksi. Silloin säästöä tulee korkokulujen lisäksi lainanhoitokuluissa. Yhdistelylainan voi kilpailuttaa samalla tavalla kuin muutkin kuluttajaluotot.

Muutama esimerkki vakuudettomasta lainasta

Alla on kolme esimerkkiä vakuudettomasta lainasta. Jokaisessa lainasumma on 5 000 euroa, maksuaika on 60 kuukautta ja tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa.

Prosentuaalisesti halvimman ja kalleimman lainan ero on valtava. Tämä osoittaa hyvin, kuinka tärkeää on löytää vakuudeton laina halvimmalla korolla. Lainojen vertailua ja kilpailuttaminen välittäjän kautta on helpoin tapa.

Muistakaa, että todellinen kokonaiskustannus selviää aina lainatarjouksesta. Mikään laskuri ei siis kerro todellista kustannusta tai korkoa.

Saako kuka tahansa vakuudetonta lainaa?

Kuka tahansa ei saa vakuudetonta lainaa. Ensinnäkin pankin tulee varmistaa, ettei uuden lainan myöntäminen ylivelkaannuta. Sen takia lainahakemuksella tulee kertoa muista veloista sekä tulotasosta. Lainaa ei voi saada ilman puhtaita luottotietoja.

Muita yleisiä minimivaatimuksia on mm. vakituiset ansio- tai eläketulot, täysi-ikäisyys, osoite Suomessa sekä moitteeton maksuhistoria. Joskus pankki myös edellyttää, ettei uusia lainoja ole ottanut lähiaikoina.

Nykyään pankit tarkistavat ainakin tulot ja velat positiivisesta luottorekisteristä. Samalla myös luottotiedot tarkistetaan. Mikäli luottotiedot ovat menneet, niin kannattaa tutustua järjestelylainaan, jossa rästissä olevat velat maksetaan pois.

Olemassa olevan lainan vertaileminen kannattaa tehdä pari kertaa vuodessa. Näin laina on aina ajantasalla. Mikäli korkotaso on noussut, niin uutta lainaa ei tarvitse ottaa – jos taso on laskenut, niin vertaileminen on tuottanut positiivisen lopputuloksen.