Modernien vakuudettomien lainojen pimeä puoli - miksi 10 % korolla otettu laina voi tulla kalliimmaksi kuin 20 % laina?

Pikavippien aika on ohi tai ainakin niiden nimi on muuttunut. Nykykuluttaja ei hae enää 500 euron pikalainaa, vaan jopa 70 000 euron vakuudetonta kulutusluottoa. Nopeasti tarkasteltuna korkoprosentti saattaa näyttää kohtuulliselta, mutta todellisuudessa lainan kokonaishinta voi olla jopa moninkertainen alkupääomaan verrattuna. Riski koskee erityisesti niitä vakuudettomia lainoja, joissa on jopa 20-vuoden maksuaika. maksuajoissa piilee riski, jota ei aina hahmoteta.

Vielä vuosikymmen sitten, tekstiviestillä haettava pikalaina oli yleisin tapa, jolla erityisesti nuoret kuluttajat rahoittivat omaa arkeaan ja joissain tapauksissa jopa karmein, pitkäkestoisin seurauksin. Onneksi tilanteeseen kuitenkin herättiin kohti 2010-luvun loppua, kun vuonna 2019 voimaan astunut korkokattolaki rajoitti kulutusluottojen korkotason 20 prosenttiin.

Uudistunut lainsäädäntö teki perinteisistä pikavipeistä vähemmän kannattavaa ja tämä pakotti rahoituslaitokset tarkastelemaan tuotteitaan uudelleen ja sopeutumaan muuttuneeseen sääntely-ympäristöön. Hiljalleen markkinoille alkoikin ilmestyä uudenlaisia kulutusluottoja, kuten joustoluotto, jotka olivat suurempia ja pidempikestoisia kuin aiemmin tarjolla olleet tuotteet.

Tällä hetkellä tilanne näyttääkin siltä, että lakimuutoksien lopputuloksena on syntynyt malli, jossa lainan nimelliskorko voi olla “maltillinen”, mutta laina-ajan pituus ja lainasumman koko tekevät kokonaiskustannuksista raskaita.

Miksi 10 % korko voi olla vaarallisempi kuin 20 % verrokki?

Kuluttajan on hyvä pitää mielessä, että vaikka lainan korkoprosentti ja marginaalikorko (yleensä 12 kk euribor) ovat tärkeitä, ne kertovat kuitenkin vain osan totuudesta. Toinen taloudellisesti lähes yhtä merkittävä mittari on laina-aika, sillä myös sillä on merkittävä vaikutus lainan kokonaiskustannukseen. Pitkät maksuajat ja suuret lainasummat voivat tehdä jopa "maltillisesta" korosta riskialttiin.

Otetaan yksinkertainen esimerkki:

● Laina A: 15 000 € vakuudeton kulutusluotto – Korko: 10 % – Maksuaika: 20 vuotta → Takaisinmaksettavaa yhteensä: yli 34 500 €

● Laina B: 5 000 € lyhytaikainen kulutusluotto – Korko: 20 % – Maksuaika: 3 vuotta → Takaisinmaksettavaa yhteensä: noin 7 200 €

Vaikka 10 prosentin korko kuulostaa kohtuulliselta, voi pitkä maksuaika nostaa kokonaiskustannukset yli kaksinkertaiseksi lainasummaan nähden – ja jopa selvästi kalliimmaksi kuin korkeakorkoinen, lyhytaikainen laina. Tavallaan siis näistä kahdesta vaihtoehdosta, edullinen laina olikin se “kalliimmalta” näyttävä vaihtoehto.

Suurin osa kuluttajista arvioi lainaa kuukausierän perusteella, mikä on ymmärrettävää, mutta pitkissä lainoissa taloudellisesti harhaanjohtavaa. Pitkä maksuaika pienentää ehkä kuukausierää, mutta samalla se kasvattaa korkokuluja koko laina-ajan ajalta. Tämä tekee lainasta helpommin hyväksyttävän lyhyellä tähtäimellä – mutta huomattavasti kalliimman pitkällä aikavälillä.

Mitä kuluttajan kannattaisi huomioida ennen lainapäätöstä?

Lainapäätöksen ei pitäisi koskaan olla pelkkä valinta korkoprosenttien välillä, vaan kokonaisvaltainen arviointi omasta taloudellisesta tilanteesta, lainan tarpeesta ja kokonaiskustannuksista todellisesta hinnasta. Tarvitaan siis kokonaisvaltainen lainavertailu, joka ottaa huomioon kaikki kulut, ehdot ja takaisinmaksun kokonaisvaikutukset.

Kokonaisvaltaisen lainavertailun, kuten Lainavertailija.com:in avulla, kuluttaja vertaa lainoja seuraavalla tavalla:

1. Vertaa lainojen todellisia kokonaiskustannuksia – älä tuijota pelkkää korkoprosenttia. Mukaan tulee laskea myös mahdolliset avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut, jotka voivat nostaa lainan hintaa merkittävästi.

2. Tarkastele laina-aikaa ja sen vaikutusta kokonaiskustannuksiin. Pitkä maksuaika voi tehdä lainasta kevyemmän kuukausierältään, mutta kasvattaa korkokuluja huomattavasti koko laina-ajan ajalta.

3. Vertaile tarjottuja lainasummia suhteessa omaan todelliseen tarpeeseesi. Lainaa ei kannata ottaa enempää kuin tarvitsee – suurempi laina tuo mukanaan suuremman riskin, vaikka ehdot näyttäisivät houkuttelevilta.