Mistä tietää, mikä laina on halvin - Pankkien kilpailutus paljastaa halvimman lainan

Lainan ottaminen on iso taloudellinen päätös, ja oikean lainan valinta vaikuttaa merkittävästi taloutesi tasapainoon. Halvimman lainan löytäminen perustuu ensisijaisesti kattavaan kilpailutukseen useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten kesken. Lainan kilpailutus auttaa vertailemaan tarjouksia ja valitsemaan niistä edullisimman. Ilman kilpailutusta et voi tietää, onko saatu lainatarjous kallis vai halpa.

Lainan kilpailuttaminen ei tarkoita pelkästään koron vertailua. Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat myös muut tekijät, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut sekä todellinen vuosikorko. Esimerkiksi palvelut, kuten Varmalaina.fi, tarjoavat mahdollisuuden kilpailuttaa lainoja kattavasti. Tällaiset palvelut säästävät aikaa ja vaivaa, sillä sinun ei tarvitse itse pyytää tarjouksia eri paikoista. Pääset nopeasti vertailemaan helppolukuisia lainatarjouksia, joissa lainoista on esille keskeisimmät tekijät, jotka vaikuttavat lainapäätökseen.

Miten lainan todellinen vuosikorko vaikuttaa lainaan?

Yksi keskeisimmistä lainan kustannuksia kuvaavista mittareista on todellinen vuosikorko. Se ilmaisee lainan kokonaiskustannukset prosentteina, ja siihen sisältyvät kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten korko, avausmaksut ja mahdolliset muut palvelumaksut. Pelkästään nimelliskoron tarkastelu ei riitä, sillä se ei kerro kaikkia lainan ottamisesta aiheutuvia kustannuksia.

Todellisen vuosikoron avulla voit helposti vertailla eri lainatarjouksia keskenään. Esimerkiksi kaksi lainaehtoa, joista toisessa on pienempi nimelliskorko mutta korkeammat avaus- ja tilinhoitomaksut, saattavat todellisuudessa erota huomattavasti kokonaiskustannuksiltaan. Alhaisin todellinen vuosikorko merkitsee yleensä edullisinta lainaa. Vertailemalla lainatarjouksia vuosikoron perusteella, pystyy jo aika hyvin arvioimaan, mikä on halvin laina.

Lainan korko ja laina-aika ratkaisevat usein, mikä laina valitaan

Halvimman lainan valinta ei ole pelkästään kustannuskysymys, vaan myös taloudellisiin tilanteeseen liittyvä päätös. Ennen lainan hakemista kannattaa laskea oma kuukausittainen maksukyky ja varmistaa, että lainaehdot sopivat siihen. Esimerkiksi korkeampaa kuukausierää vaativa laina voi olla taloudellisesti edullisempi, mutta se voi aiheuttaa ongelmia, jos tuloissa tapahtuu yllättäviä muutoksia.

Pitkä laina-aika voi tuntua houkuttelevalta, koska se pienentää kuukausieriä. Toisaalta pidempi maksuaika tarkoittaa, että maksat lainasta korkoa pidempään, jolloin kokonaiskustannukset nousevat. Esimerkiksi 10 000 euron laina, jonka korko on 5 %, maksaa kolmessa vuodessa huomattavasti vähemmän kuin kymmenessä vuodessa, vaikka kuukausierät olisivatkin korkeammat lyhyemmällä laina-ajalla.

Valitse laina, jonka kuukausierät sopivat omaan talouteesi parhaiten, mutta pidä samalla mielessä, että lainan korko tulisi pysyä koko laina-ajan kohtuullisella tasolla. Pitääksesi lainan korkotason maltillisena, voit myös myöhemmin, kesken lainan sopimuskauden kilpailuttaa lainan uudelleen. Säännöllinen lainan kilpailutus auttaa pitämään lainan kulut kohdillaan.