Lainan ottamisen opas: Näin haet lainaa fiksusti
Nuorena saattoi luulla, että kun aloittaa täysipäiväisen työelämän, eikä rahallisista huolista tule olemaan tietoakaan. Pian aikuisiän saappaissa tallustamisen jälkeen alkaa kuitenkin huomata, että jopa hyvätuloisena saattaa elämässä tulla kaikennäköisiä yllätyksiä vastaan. Moni meistä saattaa alkuun pakoilla lainan hakemista, sillä velkaantuminen voi pelottaa. Jotkut meistä taas juoksevat näkemänsä lainatarjouksen perässä aivan sokkona harkitsematta muita vaihtoehtoja. Lainan hakeminen kuuluu elämän kulkuun, ja harva selviää läpi elämän ilman yhdenkään lainahakemuksen täyttämistä. Kun oma taloudellinen tilanne sen vaatii, hae lainaa, mutta varmista, että teet sen fiksusti. Tässä oppaassa käymme lainan hakemisen ABC:n läpi, jotta sinä voit löytää tarvittavan tuen taloudellista elämääsi varten.
Ennakkosuunnittelu
Ennen kuin lähdet hakemaan lainaa, ota pieni hengähdystauko ja laadi itsellesi suunnitelma. Laina ei ole ilmaista rahaa, vaan laina maksamaan vielä takaisin korkojen ja lainanhoitomaksujen kanssa takaisin. Tästä syystä, älä innostu hakemaan lainaa ennen kuin olet keskittynyt miettimään mitä varten haet lainaa, kuinka paljon realistisesti tarvitset rahaa, millaisella aikataululla kykenet maksamaan lainan takaisin ja millaisen lainan haluat ylipäänsä ottaa? Kun nämä seikat ovat selvillä, sinulla on parempi käsitys siitä, millaisen lainan haluat sekä millainen laina on sinulle tässä vaiheessa elämää tarpeellinen ja realistinen. Ennakkosuunnittelu säästää sinut vaikeuksilta myöhemmässä vaiheessa kun laina on maksettava takaisin ja vältät sen avulla suuremmat yllätykset.
Valitse sinulle sopivin laina
Nyt kun suunnitteluvaihe on paketissa, on sinun helpompi pohtia millainen laina on sinulle sopivin. Kyllä, lainoja on kaikenlaisia, eri ehdoin ja koroin. Alta löydät listan yleisimmistä lainavaihtoehdoista, jotta voit saada paremman kuvan siitä, mikä sopii mihinkin tarkoitukseen:
- Kulutusluotto: Tätä lainaa käytetään yleisimmin palveluiden ja tavaroiden hankintaa varten. Kulutusluotot ovat usein vakuudettomia lainoja, ja niiden määrä voi vaihdella sadoista, jopa moniin kymmeniin tuhansiin euroihin.
- Joustolaina: Tässä lainatyypissä, laina sijaan sinulle asetetaan luottoraja, jolloin voit nostaa itsellesi rahaa tarvittaessa, aina luottorajaan asti. Joustolaina kulut perustuvat aina vain nostettuun summaan, eli sinun ei tarvitse maksaa siitä mistä et käytä. Kyseinen laina joustaa elämäntilanteesi mukaan.
- Pikalaina: Yleisesti pienemmän summan laina, jonka takaisinmaksuaika on lyhyt ja korot muita lainoja korkeammat. Positiivisena puolena, kyseinen laina kilahtaa tilille melkeinpä välittömästi. Pikalainaa kannattaa hakea vain kun olet varma, että voi pian maksaa sen takaisin.
- Yhdistelylaina: Onko sinulla kenties useampi laina, luotto tai osamaksuluotto samaan aikaan? Jos yhdistät lainasi, tulet säästämään helposti rahaa, sillä lainojen ehdot, korot ja lainanhoitomaksut yhdistetään yhteen. Näin sinulle jää käteen yksi suurempi, mutta aiempaa edullisempi laina maksettavaksi.
Lainan hakemisen prosessi
Kun lainatoiveet ovat selkeät, on aika siirtyä lainanhakemisen prosessiin.
Ennen vanhaan tuli tämä hoitaa fyysisesti pankissa, ja aikaa kului aivan uskomaton määrä odotteluihin ja prosesseihin. Lopuksi saattoi pettyneenä todeta, että lainan hinta on liian suuri, tai mikä pahempaa, olla saamatta myönteistä lainapäätöstä.
Tämän lisäksi, jos halusi erilaisia tarjouksia, tuli itse täyttää useampi lainahakemus, täysin samoilla tiedoilla.
Tänä päivänä, kyseinen käytäntö on täysin vanhentunut, ja voit hoitaa lainan hakemisen kokonaan verkossa. Mikä parasta, voit yhden lainahakemuksen kautta saada tarjouksia monilta eri tahoilta, ja nähdä näppärästi eri vaihtoehtosi. Tämä auttaa sinua vertailemaan lainoja ja kilpailuttamaan lainantarjoajien antamia tarjouksia, jotta sinä saat varmasti parhaan tarjouksen, johon voit olla oikeutettu.
Axolaina.fi:n kaltaiset vertailusivustot tarjoavat sinulle yksinkertaisen alustan, jonka palvelussa pääset vertailemaan yli 20 pankin lainoja toisiinsa, vieläpä täysin maksutta. Lainahakeminen ja vertailu ei ole koskaan ollut näin helppoa. Kaikki on hiottu vain yhtä tarkoitusta varten, ja se on sinun paremman lainan löytäminen mahdollisimman edullisesti ja nopeasti.
Lainatarjouksen ymmärtäminen
Lainatarjouksessa saatat kohdata ensimmäistä kertaa ihmeellisen näköisiä sanoja ja termejä. Olet jo tämän artikkelin aikana kohdannut sanoja kuten korko ja takaisinmaksuaika, ja voi hyvinkin olla, että ne ovat tässä vaiheessa vielä täyttä siansaksaa.
Eipä hätää, alla oleva lista avaa sinulle tärkeimmät termit, jotta osaat lukea tarjouksesi läpi ennen kuin allekirjoitat yhtäkään sopimusta.
- Korko: Tämä viittaa prosenttiosuuteen, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle lainatun summan käytöstä. Mitä korkeampi korko, sitä korkeampi takaisinmaksusumma. Korko vaihtelee aina lainatyypin ja -antajan mukaan. Korko voi olla kiinteä, jolloin se pysyy saman tai vaihtuva, jolloin se muuttuu markkinakorkojen mukaan.
- Todellinen vuosikorko: Tämä jää monilta huomaamatta, mutta on erittäin tärkeä lainan ottamisen kannalta, sillä kyseinen korko ottaa huomioon kaikki lainan kulut ja maksut, kuten lainan hoitokulut.
- Lainan pääoma: Alkuperäinen summa, jonka lainanottaja lainaa. Tämä summa määrittelee koron ja muut kulut.
- Maksuaika: Sovittu aika, jonka rajojen sisällä laina on maksettava takaisin kokonaisuudessaan. Maksuaika on sidonnainen kuukausierien suuruuteen ja lainan kokonaiskustannuksiin.
- Vakuus: Vakuudellisissa lainoissa käytetty, vakuus lainan takaisinmaksun varmistamisesta. Jos lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin, voidaan kyseinen vakuus myydä. Lainavertailupalvelujen lainat eivät useimmiten vaadi vakuuksia.
Lainan hakemisen esteet
Lainaa ei valitettavasti aina kaikki saa, vaikka siihen olisikin tarvetta. Lainan antamisen tulee luonnollisesti olla hyödyllistä myös lainanantajalle, ja heidän tulee pystyä luottamaan siihen, että laina voidaan maksaa määritetyssä ajassa takaisin.
Lainahakemuksesi saattaa tyssätä, jos esimerkiksi haet liian suurta lainaa tuloihisi nähden, jolloin lainanantaja ei luota, että kykenet maksamaan lainan takaisin.
Samoin epävakaa elämäntilanne voi vaikuttaa päätöksen tekoon, sillä vakaat tulot ovat positiivinen merkki.
Kaikkein suurin este kuitenkin on maksuhäiriömerkintä tiedoissasi. Silloin pankit ovat hyvin varovaisia lainaamisen suhteen. Lainsäädäntö Suomessa ei suoraan kiellä lainan myöntämistä henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä. Kuitenkin, luotonantajilla on velvollisuus noudattaa vastuullisen luotonannon periaatteita. Tämä tarkoittaa, että luotonantajan on arvioitava luotonsaajan maksukyky ja varmistettava, että luotto ei johda ylivelkaantumiseen.
Onneksi näihinkin vaikeuksiin löytyy useimmiten ratkaisunsa. Varmista aina, ettet hae liian suurta lainaa, tämä on hyväksi niin sinulle kuin lainanantajallekin, et kuitenkaan halua ajautua ahdinkoon takaisinmaksun yhteydessä. Jos velkaa on jo entuudestaan, voit näppärästi yhdistää ne yhdeksi yhdistelylainaksi, jolloin saata jopa huomata säästäväsi suuren määrän rahaa ja näin parannat luotettavuuttasi.
Muista myös, että lainaa ei kannata hakea vain yhdestä paikkaa, vaan hyödynnä rohkeasti Axolainan kaltaista vertailupalvelua, jonka nopea, helppo ja täysin ilmainen vertailu, auttaa sinua löytämään parhaat lainat ja niiden tarjoamat edut, jolloin et roiku vain yhden oljenkorren varassa.